【繰り下げ受給で８４％増額！】何歳で年金を受け取るべきか？条件を満たせばオススメは７５歳！

年金受給額が足りない時の対処法として『繰り下げ受給』があります。

１か月遅らせるごとに０.７％ずつ増額され、最大１０年間（１２０ヵ月）遅らせる事が出来れば８４％上乗せされます。

しかし元を取るのに何年もかかり、その間に亡くなってしまうと損をするので何歳まで繰り下げるべきか悩んでしまいます。

ある条件を満たすことが出来れば７５歳まで繰り下げたほうが良いという結論に至ったので徹底解説していきます。

自己紹介

私は正社員ではなくアルバイト生活を送っています。

低収入・ノーボーナスでも計画性を立てれば資産は築くことが出来、現在資産は８５０万を超えました。

２０１６年から始めた資産運用により資産を拡大しつつ老後への備えをしっかりやっています。

私の知識や経験が少しでも役に立てればと思いこのブログを開設しました。

繰り下げ受給について

年金の受け取り開始年齢は原則６５歳からとなっています。

しかし６５歳よりも受け取る年齢を遅らせることによって年金受給額を増やすことが可能です。

これを繰り下げ受給と言い、１か月遅らせるごとに０.７％増額されて最大７５歳まで（１２０ヵ月）繰り下げる事が可能となっています。そうすると〚１２０ヵ月×０.７％＝８４％〛が増額されます。

ちなみに６５歳よりも前に年金を貰うことも出来ます。これを繰り上げ受給と言い、１か月早く受け取るごとに０.５％減額され、最大５年間（６０ヵ月）で３０％の減額がされます。

通常６５歳から年金を受け取るのに対して、繰り下げ受給を選択した場合に年金を受け取らない空白の期間が生まれます。

そして繰り下げによって受給額が増えて、貰い始めてから元が取れるまでに１２年間を要します。

これは何年繰り下げていようが共通で〚元を取るのは１２年掛かる〛と覚えておきましょう。

つまり７５歳まで繰り下げをした場合、６５歳から受け取った人との損益分岐点は８７歳となります。

８８歳以降は差がどんどん開いて行き、得をするというわけです。

条件は２つです。

この２つの条件を満たす人は７５歳まで繰り下げをしたほうが良いでしょう。

この条件を満たすためには、６５歳～７５歳までの１０年間の生活費を用意しているかです。

仮に毎月１８万円の生活費が掛かる場合、１年で２１６万円。１０年で２１６０万円が必要となります。

あなたが老後どのような生活を送るかによって用意する金額は大きく変わってくるでしょう。

この条件を満たすには、６５歳時点（１００％）では生活が成り立たないけれど、７５歳時点（１８４％）での年金受給額では生活が成り立つ人を指します。

仮に毎月１８万円の生活費が掛かる場合、６５歳時には厚生年金の平均である１４万円だと毎月４万円の赤字となってしまうので生活が成り立ちません。

しかし７５歳で受給を開始すれば１４万円→２５万７６００円となるので、毎月７万７６００円の黒字となり生活が成り立ちます。

注意点として、このシミュレーションに関しては２０２２年の年金額を使用しています。未来の年金額に関しては恐らく減少傾向となるので、あなたが老後を迎えるタイミングで詳しくシミュレーションする必要があります。

上記２つの条件を満たす事が出来る人は７５歳まで繰り下げ受給を選択した方が良いでしょう。

仮に元が取れる８７歳までの間に亡くなってしまっても『お金で苦労することなく人生を謳歌できた』と喜ぶことが重要です。

もちろん損をした！という気持ちになるのは分かるのですが、８７歳以降も生き続ける可能性も十分あるので、そちらのメリットを取ったほうが良いでしょう。

では、条件を満たすことが出来ない人はどうすればいいのか？

こういった人は色々なパターンが存在します。

例えば国民年金のみの場合、自営業の人は６５歳以降も変わらず稼ぐことが出来るのなら７５歳まで繰り下げするのも選択肢の一つです。

６５歳で定年を迎え、貯金も少なく年金だけで生活も成り立たない人は６５歳から受給を開始した方が良いでしょう。

年金を受け取りつつ、６５歳から新たな仕事を見つけて少しでも収入をアップして毎月少しずつでも蓄えを作っていくのが正解でしょう。

一番重要なのは、どの選択をすれば生活が”安定”するかを考える事です。

６５歳からの長い人生をなるべく不安なく生活していきましょう。