借金返済の正しい順番を理解していますか？
間違った知識だと将来の返済額に大きな差が出るかもしれません。
支払額を少なく早く完済できるようにしましょう。
私はアルバイトで生計を立てていますが、２０１６年から節約と投資をしていて資産額は８００万円を超えました。
私自身、借金はしたことがありませんが、投資の勉強で培った利率に関しては知識があるので借金返済の手助けができると思っています。
借金の種類
- 奨学金（０～２％）
- 住宅ローン(変動0.4～固定２％）
- 教育ローン（３～６％）
- 自動車ローン（３～６％）
- カードローン（リボ払い）（１５～２０％平均１８％）
他にもあるかもしれませんが（闇金など）種類はこのようになっています。
上から下の順に利率が高くなっています。
まずは借金の把握をしましょう。
１社だけならその借金を返して終わりですが、何社からも借りている場合は、完済額と利率を書き出してみましょう。
借金返済の正しい順番
借金返済の正しい順番は簡単です。
とにかく利率の大きい借金から返済
残金は関係ありません。
- 奨学金：２００万
- 住宅ローン：１０００万
- 自動車ローン：３０万
- カードローン：１５０万
この場合、４→３→１＝２
奨学金と住宅ローンに関しては、それぞれの契約により変動することがあるので順不同です。
自動車ローン３０万、カードローン１５０万と金額に差があり、借金の会社の数を減らそうとまずは３０万円を返済したほうがお得に感じるかもしれませんが間違いです。
カードローン１５０万円の利率が年１５％とすると、１年で２２５０００円も負担しなくてはいけません。
対して自動車ローン３０万の利率が最大６％だとすると、１８０００円で済みます。
素早く利率の大きい借金の元本を減らす努力をしましょう。
極端な例として、自動車ローン５０００円、カードローン５０万円だとしても自動車ローンは無視をして、カードローンに集中しましょう。
５０００円→５３００円
５０万円→５７万５０００円
３００円増えても気にならないですよね？７５０００円増えたら大変です。
利率が同じなら返済額の小さなものから確実に
カードローンで３社から借りている場合
- Ａ社：１００万
- Ｂ社：３０万
- Ｃ社：５０万
Ｂ→Ｃ→Ａの順番に完済していきましょう。
繰り上げ返済は必要か？
繰り上げ返済の考え方は２つあると思います。
大前提
大前提として、利率３％を超えるものに関しては、返済に余裕があるようなら繰り上げ返済を行いましょう。
教育ローン・自動車ローン・カードローンが当てはまります。
奨学金・住宅ローンの繰り上げ返済に関しては２通りあります。
１．素直に繰り上げ返済を行う
奨学金・住宅ローンの繰り上げ返済に関して、お金に余裕があれば素直に繰り上げ返済を行うのはもちろんいいことです。
単純に完済年数を減らすことが出来るため、完済後に老後の資金も計画することが出来るでしょう。
さらに元本が減ることから毎年の利息も少しずつですが減っていく効果が期待できます。
２．繰り上げ返済を行わずに投資に回す（おすすめ）
私のオススメはこちらになります。
奨学金に関しては利率０％ということもあるでしょう。
急いで返済してもお金に関して特別いいことはありません。
気持ち的には返済し終わったという安堵感はあります。
しかし多く返済できるお金を投資に回すことが出来れば、借金返済＋投資の利益というオマケが付いてきます。
毎月５０００円多く返済できるところを、毎月５０００円投資に回すと、１０年間の投資利回り５％で計算してみると、元本６０万円+利益１７万６千円＝７７万６０００円となります。
繰り上げ返済を行うと、元本６０万円は借金返済６０万円で無くなってくれますが、利益の分は手に入りません。
返済を急がないことによって利益が出る可能性もあることを知っておいて欲しいです。
投資利回り５％は現実的な数字になります。
だからこそ利率の低い、奨学金・住宅ローンの繰り上げ返済を行わないことをオススメ出来るわけです。
ここで一つの疑問が生じます。
投資利回り５％出るなら、３％の自動車ローンなども返済しないほうが２％の利益が出て良いのではないか？
これは間違いになります。
投資利回り５％というのは、１０年～２０年と長期間かけて確率が平均化されることにより５％という数字が出るわけで、毎年必ず５％出るという意味ではありません。
３～５年などの短い期間ではマイナスになる確率も非常に高いでしょう。
それに対して自動車ローンは固定金利ということで必ず３～６％取られますから危険です。
あくまで奨学金・住宅ローンのみ投資を選択肢の一つとして考えましょう。
自己破産の基準
借金の最後の手段が「自己破産」になります。
裁判所で手続きをして全ての借金を０にする。
どうしても返済が厳しいようでしたら選択肢の一つとして考えてほしいです。
あくまで私の考える基準として、いくつもの借金の毎月の支払額を足してみてください。
住宅ローンは家賃として考えるため、借金に入れなくていいです。
サラ金などは毎月の最低支払額というものがあると思います。
住宅ローンを除く借金の合計金額が、手取り収入の２５％を超えている場合、残念ながら支払い能力が無いと判断したほうが賢明です。
ボーナスを使ってなんとか支払えている方はギリギリの状況です。
ボーナスもなく、借金が収入の２５％を超えている場合は「自己破産」の申請をしたほうが良いと思います。
とても厳しい環境で、心も疲弊してしまう状況で自殺という選択をしてしまう人もいると思いますが、自殺するぐらいなら自己破産を選択したほうが絶対いいです。
２５％未満の場合はなんとか返済は可能です。
日々の生活を切り詰めて完済を目指しましょう。
ボーナスなどが出る場合はすべて使用して利率の高い借金の元本を減らすよう心がけましょう。
何故２５％が基準なのか？
私が実践している給料４分割法があり貯金の項目が２５％となります。この貯金項目を借金返済に使えば確実に減らすことが出来るためです。
詳しく給料４分割法が知りたければこちらの記事を参考にしてください。
こちらの方法は行動（実践）さえ出来れば誰にでも可能です。
実際には行動も出来ない人がほとんどでしょうが、借金を少しでも減らしたいと考えていれば実践してみてください。
まとめ
- 借金は利率の大きい順番で返済する
- 利率が同じ場合は残金の少ない順に返済する
- 利率３％を超える借金は繰り上げ返済を積極的に活用する
- 利率が０～２％までは繰り上げ返済をするか、投資をするか一度考えてほしい
- 自己破産の目安は返済額が手取り収入の２５％を超えているか否か
借金の返済方法についてまとめてみました。
どうしてもつらい場合は一人で抱え込まずに近くの人に悩みを打ち明けてみましょう。
打ち明けることが出来ない人は自己破産も選択肢の一つとして一度家計の見直しをやってみることをお勧めします。
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