- みんながオススメするつみたてＮＩＳＡは本当にいいの？
- 落とし穴がありそうで怖い
- 長所と短所を知りたい
こういった方に向けて記事を書いていこうと思います。
私は２０１６年から投資を行っており、資産は８００万円を超えました。
低収入、ノーボーナスのアルバイト生活ながら資産を築けていると個人的に思います。
私が経験してきたことを少しでも共有できれば幸いです。
つみたてＮＩＳＡの欠点
- 毎月３３３３３円（年４０万円）までしか積み立て出来ない
- 株式のみで債券やＲＥＩＴを取り扱っていない
- ロールオーバー出来ない
- リバランスする意味があまりない
このような欠点があります。
毎月３３３３３円（年４０万円）までしか積み立て出来ない
つみたてＮＩＳＡの上限は２０年間で年間４０万円となります。
毎月３３３３３円積み立てをし年間利回り５％で運用出来たとするとこうなります。
２０年間頑張っても老後２０００万円問題は解決しません。
２０年間で２０００万円貯めるには最低月５万円必要になります。
残りの１７０００円を課税口座で運用する必要があり、その利益には税金（約２０％）が課せられます。
株式のみで債券やＲＥＩＴを取り扱っていない
つみたてＮＩＳＡの対象商品は基本的には株式のみとなります。
国内債券・海外債券・国内ＲＥＩＴ・海外ＲＥＩＴを購入することは出来ません。
もし購入したいならバランスファンドを選ぶ必要があります。
投資のリスクの面においては債券を組み入れたほうがリスクを抑えられます。
しかしリターンだけを見れば株式のみで運用したほうが良いでしょう。
下落リスクに耐えることが出来るなら、つみたてＮＩＳＡで問題ないかもしれません。
しかしいざ暴落場面を迎えると平常心で投資と向き合うのは厳しいと感じます。
私の実際のコロナショックによる暴落場面です。
約４年間も運用で、利益９７０００円だったのがわずか２か月ほどで損失１７６０００円となりました。
２ヵ月で２６万円を失うわけです。
まだ運用期間が短い段階だったので金額的にダメージは少なかったのですが、もし運用１０年、１５年と長くなれば金額的にも１００万円～２００万以上無くなります。
リスクに耐えるということはこういう事です。
ロールオーバー出来ない
ロールオーバーとは簡単に言えば『非課税期間の延長』です。
通常のＮＩＳＡでは非課税期間が５年間ですがロールオーバーによって最長１０年まで伸ばすことが出来ます。
しかしつみたてＮＩＳＡではロールオーバーが出来ないので２０年経てば自動的に『売却or特定口座に移す』を選択しなくてはいけません。
複利の効果が最大限発揮してくる頃に課税口座になるわけですからもったいないですね。
リバランス効果があまりない
債券・ＲＥＩＴの商品を取り扱っていないことに通じることですが、つみたてＮＩＳＡではリバランスの効果が上手く発揮されません。
リバランスとはあなたが決めた理想のポートフォリオのバランスが崩れた時にバランスを整えてリスクとリターンを管理する方法です。
一般的なリバランスは
理想のバランスが株式５０％ 債券５０％とした場合
株式が３０％ 債券が７０％となると債券を２０％売り、売却したお金で株式を２０％買うという事です。
しかしつみたてＮＩＳＡの場合は
株式のみなので株式が下がる時は世界中の株式が下がっている傾向にある為、効果が非常に薄いです。
リバランスの詳しい説明はこちらの記事にありますのでじっくりご覧ください。
まとめ
- ２０年間で老後２０００万円問題を解決するには年４０万円では足りない
- 債券・ＲＥＩＴを購入できないのでリスクが伴う
- ロールオーバー出来ないので複利による利益拡大時に課税されてしまう
- リバランスの効果があまりないため暴落場面に弱い
つみたてＮＩＳＡにも欠点はあります。
その欠点をしっかりと理解してから投資を行うことで不測の事態にも対応できるようになります。
つみたてＮＩＳＡはオススメか？と聞かれれば、『オススメ出来る』と言います。
オススメ理由
- 株式一本のほうがリターンが良い
- 毎月３３３３３円投資できる生活環境は優良家庭である
- ２０年という長い期間非課税で投資できるのでロールオーバーはしょうがない
- リバランスの効果は少ないがやる意味はある
長所にも目を向けてあなた自身で『一般ＮISA』か『つみたてＮＩＳＡ』のどちらかを選択しましょう。
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